Sąd Najwyższy ponownie po stronie frankowiczów.

    Wyrok Sądu Najwyższego z lipca 2026 r. po raz kolejny potwierdza, że o abuzywności postanowień umownych decyduje treść umowy w chwili jej zawarcia, a nie późniejsze zmiany sposobu jej wykonywania. To istotna informacja dla tysięcy kredytobiorców posiadających kredyty powiązane z kursem franka szwajcarskiego.

Czego dotyczyła sprawa?

Sprawa dotyczyła kredytu hipotecznego zaciągniętego w 2008 roku. Kredytobiorcy zarzucili bankowi stosowanie niedozwolonych klauzul dotyczących przeliczania kursu franka szwajcarskiego, które miały bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytu.

Według wyliczeń w toku postępowania bank pobrał od klientów ponad 40 000 zł więcej, niż byłoby należne przy pominięciu zakwestionowanych postanowień umowy.

Sąd pierwszej instancji oddalił jednak powództwo, uznając między innymi, że kredytobiorcy podpisali aneks umożliwiający spłatę rat bezpośrednio we frankach szwajcarskich. Zdaniem sądu miało to eliminować skutki wadliwego mechanizmu przeliczeniowego.

Stanowisko Rzecznika Finansowego

Z takim podejściem nie zgodził się Rzecznik Finansowy, który wniósł skargę nadzwyczajną do Sądu Najwyższego.

W ocenie Rzecznika sąd błędnie przyjął, że późniejszy sposób wykonywania umowy może wpływać na ocenę jej zgodności z prawem. Tymczasem zgodnie z utrwalonym orzecznictwem Sądu Najwyższego oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oceny abuzywności postanowień dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy, a nie z uwzględnieniem późniejszych zdarzeń.

Co orzekł Sąd Najwyższy?

Sąd Najwyższy podzielił argumentację Rzecznika Finansowego i uchylił zaskarżony wyrok.

Oznacza to, że sprawa zostanie ponownie rozpoznana przez sąd, który będzie zobowiązany ocenić umowę zgodnie z obowiązującymi standardami wynikającymi z orzecznictwa krajowego i unijnego.

Wyrok ten wpisuje się w utrwaloną linię orzeczniczą dotyczącą ochrony konsumentów zawierających umowy kredytów waloryzowanych lub denominowanych do walut obcych.

Dlaczego podpisanie aneksu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń?

Wielu kredytobiorców obawia się, że zawarty po kilku latach aneks do umowy przekreśla możliwość zakwestionowania nieuczciwych zapisów.

Tak nie jest.

Samo umożliwienie spłaty kredytu bezpośrednio we frankach szwajcarskich nie oznacza automatycznie, że wcześniejsze postanowienia umowy przestają być niedozwolone. Kluczowe znaczenie ma bowiem to, czy już w chwili podpisywania umowy bank jednostronnie przyznał sobie prawo do ustalania kursów waluty, a tym samym wpływania na wysokość zobowiązania kredytobiorcy.

Jeżeli takie postanowienia były nieprzejrzyste lub pozostawiały bankowi dowolność w ustalaniu kursów, mogą zostać uznane za klauzule abuzywne niezależnie od późniejszych aneksów.

Co oznacza ten wyrok dla frankowiczów?

Orzeczenie stanowi kolejne potwierdzenie, że:

• późniejsze aneksy nie muszą usuwać wad pierwotnej umowy,
• sądy powinny badać treść umowy według stanu z dnia jej zawarcia,
• konsumenci nadal mogą dochodzić swoich praw nawet wtedy, gdy przez pewien czas spłacali kredyt bezpośrednio w walucie obcej,
• każda umowa wymaga indywidualnej analizy, ponieważ zakres niedozwolonych postanowień może się różnić.

Kiedy warto skonsultować swoją umowę?

Jeżeli posiadają Państwo lub posiadali kredyt powiązany z kursem franka szwajcarskiego, warto sprawdzić, czy umowa zawierała postanowienia dotyczące przeliczania kursów ustalanych jednostronnie przez bank.

W wielu przypadkach analiza umowy pozwala ocenić, czy istnieją podstawy do dochodzenia zwrotu nienależnie pobranych świadczeń lub dochodzenia innych roszczeń wynikających z nieważności bądź bezskuteczności określonych postanowień.

Potrzebujesz analizy swojej umowy?

Każda sprawa frankowa jest inna. Przed podjęciem decyzji o skierowaniu sprawy do sądu warto przeprowadzić szczegółową analizę umowy kredytowej oraz dotychczasowego orzecznictwa dotyczącego konkretnego rodzaju kredytu.

Jeżeli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera niedozwolone postanowienia i jakie roszczenia mogą Ci przysługiwać, zapraszamy do kontaktu z naszą kancelarią. Przeanalizujemy dokumenty i przedstawimy możliwe rozwiązania prawne dostosowane do Twojej sytuacji.